예금은 줄고 대출은 비싸다 : 예대금리차 서민 경제에 미치는 5가지 영향

 

 

요즘 신문에서 예대금리차가 커진다는 소식을 접하게 되는데, 예대금리차가 확대되면 과연 우리 생활과 밀접한 예금과 대출 경제생활에는 어떤 영향이 미치게 되는지 궁금해졌습니다.

 

우리는 누구나 예금은 하고 사는데, 이 예대금리차는 우리 예금에는 어떤 영향을 미치는지, 우리는 어떤 대응을 할 수 있을지 알아보겠습니다.

 

예대금리차 확대로 예금 금리는 줄고 대출 금리는 비싸다

 

 

◁ 목차 ▷

1. 예대금리차란?

2. 왜 예대금리차가 커지고 있는가?

3. 서민 경제에 미치는 5가지 영향

4. 우리가 할 수 있는 대응 전략

◐ 마무리

 

 

 

1. 예대금리차란?

 

"금리 인하" 뉴스에서는 금리 인하 이야기가 쏟아지는데, 어쩐지 내 주머니는 더 가벼워지는 느낌이 드시나요?

 

은행 예금 이자는 떨어지는데, 정작 대출 이자는 여전히 높아서 한숨이 나온다는 뉴스도 쉽게 보게 됩니다. 바로 이 답답함의 원인 중 하나가 바로 '예대금리차' 때문입니다.

 

'예대금리차'는 간단히 말해 '은행이 돈을 벌어들이는 마진(수익)'이라고 생각하면 됩니다. 은행은 우리 같은 개인이나 기업에게 돈을 '예금'으로 받아오고, 그 돈을 다른 사람이나 기업에게 '대출'로 빌려주게 됩니다.

예금 금리: 은행이 예금자에게 주는 이자 (돈을 싸게 빌려오는 값)
대출 금리: 은행이 대출자에게 받는 이자 (돈을 비싸게 빌려주는 값)
예대금리차 = 대출 금리 - 예금 금리

이 차이가 크면 클수록 은행은 더 많은 수익을 남기게 됩니다. 그런데 요즘 이 예대금리차가 유독 커지고 있다는 거죠. 왜 그럴까요?

 

 

2. 왜 예대금리차가 커지고 있는가?

최근 한국은행의 기준금리 인하 기조나 인하 기대감으로 인해 예금 금리는 빠르게 떨어지고 있습니다. 은행 입장에서는 돈을 빌려오는 비용이 싸진 겁니다.

하지만 대출 금리는 다릅니다. 특히 ‘6·27 대출 규제’ 이후 정부의 강력한 '대출 조이기' 정책과 금융당국의 규제로 인해 은행들이 대출 문턱을 높이고 리스크 관리를 강화하면서, 대출 금리는 생각보다 빠르게 내려가지 않고 제자리걸음하는 상황입니다.

 

빌려주는 돈에 대한 이자(대출 금리)는 그대로인데, 예금으로 받는 이자(예금 금리)는 내려가니 은행의 마진이 더 커지게 되는 겁니다.

결국, 돈을 빌리는 입장에서도, 돈을 맡기는 입장에서도 불리한 상황이 펼쳐지고 있는 상황입니다.

 

 

3. 서민 경제에 미치는 5가지 영향

 

예대금리차 확대는 평범한 서민들의 살림살이에 직접적이고 때로는 뼈아픈 영향을 미칩니다.

 

01. 가계 대출 부담 증가 - 월 상환액이 줄지 않는다

 

예대금리차 확대 시, 대출금리가 높게 유지됩니다.
예를 들어 주택담보대출 2억 원을 4% 금리로 빌리면 연 '이자만' 800만 원입니다.

정부가 금리 인하를 유도하지 않는 상황에서는, 기준금리가 내려가더라도 대출금리가 즉각적으로 떨어지지 않아 서민들은 이자가 줄어드는 효과를 체감하기가 어렵습니다.

결과적으로 생활비에서 고정적으로 빠져나가는 이자 부담이 줄지 않아, 다른 소비·저축 여력이 크게 줄어듭니다.

 

02. 저축 수익 감소 - 안전 자산 수익이 줄어든다

 

반면 예금금리는 빠르게 떨어집니다.
1억 원을 3.5% 예금에 맡기면 1년 후 세전 350만 원의 이자를 받지만, 2%로 내려가면 200만 원으로 줄어듭니다.

서민들은 안정적인 이자 수익을 잃게 되고, 생활비 보조나 노후 자금 마련에 어려움이 생깁니다.
특히 은퇴 가구나 고령층은 이자 수입 의존도가 높아 타격이 큽니다.

03. 소비 위축 - 가계의 지갑이 닫힌다

 

대출이 비싸고 저축 이익이 줄어드는 이중 압박 속에서 가계는 소비를 줄이게 됩니다.
예를 들어, 월 상환액이 30만 원만 늘어나도 외식, 여행, 교육비 등 비고정비 지출을 먼저 줄이게 됩니다.

이는 내수 경기에도 영향을 주며, 장기적으로는 소상공인과 자영업자의 매출 하락으로 이어질 수 있습니다.

04. 투자 환경 악화 - 자산 불균형 심화

 

예대금리차가 커지면 안전한 예·적금의 장점이 줄어들어, 일부는 주식, 가상자산, 고위험 채권 등으로 눈을 돌립니다.

하지만 대출금리가 높아 레버리지 투자가 부담스럽고, 안전자산 수익이 낮아 분산투자가 어렵습니다.

결국 일부 자금이 단기·투기성 자산에 몰려 변동성이 심한 시장에서 손실 위험이 커집니다.

05. 부동산 시장의 이중 압박

 

높은 대출금리는 집을 사려는 사람에게 장벽이 되고, 낮은 예금금리는 집주인들의 투자 여력을 떨어뜨립니다.

 

이로 인해 부동산 거래량이 줄고, 일부 지역은 가격이 하락하는 반면, 인기 지역은 공급 부족으로 가격이 유지되거나 오히려 상승하는 ‘양극화’ 현상이 심해집니다.

서민 주거 안정에도 불확실성이 커집니다.

 

 

4. 우리가 할 수 있는 대응 전략

 

이처럼 불리한 예대금리차가 계속되는 시기에도 우리가 통장을 지키고 더 나아가 돈을 불릴 수 있는 방법은 분명 있습니다. 막연한 불안감에 갇혀 있기보다 적극적으로 행동하는 것이 중요합니다.

01. 내 대출, '금리 비교'는 필수

 

지금 대출이 있다면, 내 대출 금리가 합리적인지 반드시 확인해 봐야 합니다. 여러 은행의 금리를 비교해 보거나, '대환대출'을 통해 더 낮은 금리의 상품으로 갈아탈 수 있는지 알아보셔야 합니다.

 

최근에는 온라인으로도 간편하게 대출 금리를 비교하고 대환 할 수 있는 서비스들이 잘 되어 있으니 적극 활용해 보는 것이 좋습니다.

 

주택담보대출부터 신용대출까지, 숨어있는 이자를 줄이는 것이 가장 확실한 절약입니다.

02. 잠자는 돈 깨우기! 예금의 대안을 찾아보기

 

더 이상 낮은 예금 금리에 만족할 수 없다면, 내 돈을 좀 더 잘 불려줄 곳을 찾아야 합니다.

저축은행 또는 증권사 CMA: 시중은행보다 금리가 높은 저축은행 예적금이나, 하루만 맡겨도 이자가 붙고 입출금이 자유로운 증권사 CMA(종합자산관리계좌)를 활용해 보세요.

소액 투자 시작: 주식, 펀드 등 소액으로 시작할 수 있는 투자 상품에도 관심을 가져보는 것을 추천합니다. 금리 인하기에는 주식이나 부동산 같은 자산의 가치가 올라갈 가능성이 있으므로, 이 시기를 잘 활용해 보세요.

 

물론 초보자라면 반드시 전문가의 조언을 듣거나 소액으로 경험을 쌓으며 공부하는 것이 중요합니다.

03. 꼼꼼한 가계부와 소비 통제

 

금리든 뭐든, 내 주머니에 있는 돈을 잘 관리하는 것이 가장 기본이자 중요합니다. 꼼꼼하게 가계부를 작성하여 새는 돈은 없는지, 불필요한 소비는 없는지 점검하세요.

 

지출을 통제하고 종잣돈을 만드는 것은 어떤 경제 상황에서든 재정 안정의 가장 중요한 첫걸음입니다. 가계부 어플 활용도 적극 추천 드립니다.

04. 정부 지원 대출 및 정책 상품에 관심 갖기

 

정부는 서민들의 금융 부담을 덜어주기 위한 다양한 정책 대출이나 지원 프로그램을 운영하기도 합니다.

 

본인의 상황에 맞는 저금리 대출이나 주거 지원 정책 등이 있는지 주기적으로 확인해 보시기 바랍니다. 모르면 기회조차 얻을 수 없습니다.

 

 

예대금리차가 클수록 ‘은행에 맡기기만 하면 손해’라는 인식이 커집니다. 그래서 돈을 어떻게 굴릴지 스스로 공부하고 선택하는 게 중요합니다.

 

 

 

마무리 : 어려움 속에서도 기회는 있습니다

 

예대금리차 확대는 분명 서민들에게 부담이 되는 상황입니다. 하지만 이럴 때일수록 현실을 직시하고, 나에게 맞는 현명한 전략을 세워 실천하는 것이 중요합니다.

 

막연한 불안감보다는 정보를 찾아보고, 행동으로 옮겨서 실천해 보시기를 바랍니다.

 

정부와 금융권 역시 예대금리차 완화를 위한 정책과 금리 조정 속도 조절이 절실합니다.

 

 

 

 

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